交易量突破600亿，央行数字货币支付工具接近全面应用

数字人民币具有与银行账户松耦合、支付即结算、成本低等特点，可满足用户多主体、多层次、多品类、多形式的差异化需求，避免使用“数字鸿沟”造成的。障碍。预计未来数字人民币的应用场景将全面超越微信、支付宝等支付工具。

移动支付已成为日常消费的重要方式。但目前的支付工具主要由私营部门提供，可能存在市场分割、隐私泄露等风险。

在此背景下，中国人民银行推出央行数字货币（CBDC），为公众提供可信、安全的支付手段，在提高支付效率的同时保持支付体系的稳定性。

交易额已接近620亿元

数字人民币是中国人民银行发行的一种数字形式的法定货币。相当于实物人民币，具有价值和法定补偿的特点。

据北京中银律师事务所高级合伙人刘晓宇介绍，2019年底，中国人民银行在深圳、苏州、雄安、成都和2022年北京冬奥会上启动了数字人民币试点。上海、海南、长沙、西安、青岛、大连也加入了试点城市。

中国人民银行今年7月发布的《中国数字人民币发展白皮书》显示，截至6月30日，数字人民币试点场景已超过132万个，涵盖生活支付、餐饮服务、交通和旅行。 、购物消费、政务服务等领域。开通个人钱包超过2087万个，公共钱包超过351万个，累计交易超过7075万笔，金额约345亿元。截至10月，已开通1.4亿个数字人民币个人钱包和1000万个企业钱包，累计交易量达到1.5亿，交易额近620亿元。目前已有155万商户支持数字人民币钱包，涵盖公用事业、餐饮、交通、购物、政务等领域。同时，工、农、中、建、交、邮六家国有银行和网商银行、微众银行两家民营银行开发了纸卡、显卡、指纹卡、耳机套等产品。 , 和手表。包括手环、手套等各种硬钱包运营商，中国电信和中国移动这两家电信运营商也推出了自己的数字人民币钱包。

据中国人民银行行长易纲介绍，下一步将根据试点情况，完善数字人民币的设计和使用。一是参照现金和银行账户管理思路，建立适合数字人民币的管理模式；二是不断提升结算效率、隐私保护、防伪等功能；三是促进数字人民币与现有电子支付工具的交互，实现安全、便捷和统一；四是完善数字人民币生态建设，提升数字人民币的包容性和可用性。

有利于保护信息安全

移动支付正在全球范围内迅速发展。近年来，尤其是新冠肺炎疫情发生后，全球电子支付，尤其是移动支付越来越普及。公开资料显示，去年中国移动支付金额同比增长近25%，渗透率达到86%。

易纲表示，目前的电子支付工具主要由私营部门提供，可能存在市场分割、隐私泄露等风险。 CBDC使央行能够在数字经济时代继续为公众提供可信、安全的支付方式。中国人民银行于2014年开始研究法定数字货币，并于2016年建成中国第一代央行数字货币雏形。同时提出了M0定位、两层操作系统、可控匿名等基本特性。 2017年以来，中国人民银行与商业银行、互联网公司合作，共同开展数字人民币研发。试点将于 2019 年开始。

数字人民币不同于微信、支付宝等电子支付工具。刘晓宇认为，首先，两者的法律属性不同。数字人民币是国家法定货币，是安全级别最高的资产，而微信和支付宝只是法定货币的支付工具。其次，支付方式不同。数字人民币具有价值的特点，可以不依赖银行账户进行价值转移。 ，并支持线下交易，具有“支付即结算”的特点中国央行数字货币最新消息，而微信和支付宝支付前必须依赖绑定的银行账户和网络状态；第三，在是否支持匿名支付方面，数字人民币支持可控匿名有利于保护个人隐私和用户信息安全，而微信和支付宝无法真正实现匿名支付。

刘晓宇表示，在支付场景方面，数字人民币兼顾线上线下，涵盖批发零售、餐饮、文旅、教育医疗、公共交通、政务支付、税收征收、补贴发放和其他领域。未来数字人民币全面推广后，包括理财、信用卡、生活支付等支付场景，数字人民币可以全覆盖。

此外，数字人民币具有与银行账户松耦合、支付即结算、成本低等特点。没有银行账户的公众也可以通过数字人民币钱包享受基本的金融服务。同时，数字人民币钱包的设计方便线上线下全场景应用，满足用户多主体、多层次、多品类、多形态的差异化需求，避免因数字货币造成的使用障碍。 “数字划分”。预计未来数字人民币的应用场景将全面超越微信、支付宝等支付工具。

它与比特币根本不同

最近频频提及的比特币，与央行的法定数字货币有着本质的区别。

据中央财经大学法学院教授黄震介绍，中美洲小国萨尔瓦多通过立法，使比特币成为该国的法定货币。但是，比特币等虚拟货币并不是货币，而是基于区块链等新技术的“加密数字代币”，与国家信用背书的“央行数字货币”有着本质的区别。比特币的交易对一国的法定货币构成挑战。

刘晓宇说，比特币是在区块链技术的基础上，以P2P形式产生的一种虚拟货币。与大多数货币不同，比特币不是由特定的货币机构发行的。它以区块链技术为基础，按照特定算法通过大量计算生成，称为“挖矿”。比特币总量有限且稀缺，币系统总量为2100万，技术上保证不能再增加。

黄真表示，以比特币为代表的虚拟货币采用区块链和加密技术，号称“去中心化”、“完全匿名”，但缺乏价值支撑、价格剧烈波动、交易效率不高。能源消耗低、能源消耗巨大等制约因素，使其难以在日常经济活动中发挥货币的作用。目前，全球多个国家都在围攻打压比特币等基于区块链的加密数字代币，同时加快对国家信用支持的央行数字货币的研究。

据易纲介绍，目前已有110多个国家不同程度地开展了CBDC相关工作。对于中国来说中国央行数字货币最新消息，数字人民币的研发主要是为了满足国内零售支付的需求，提升普惠金融的发展水平，提高货币和支付系统的运行效率。

同时，中国政府对比特币等非法交易采取果断行动。黄震表示，国务院金融稳定委员会已要求严厉打击比特币挖矿和交易，坚决防止个人风险向社会领域传导。

其实早在2017年，我国就开始打击比特币等虚拟货币。据刘晓宇介绍，2017年9月，中国人民银行等七部门在《关于防范代币发行和融资风险的公告》中强调，融资主体通过代币非法销售、流通等方式向投资者募集比特币、以太币等。 所谓“虚拟货币”，本质上是未经批准的非法公开融资。上述公告将比特币、以太币等定性为“虚拟货币”；并指出，“虚拟货币”并非由货币当局发行，不具备法定补偿、强制等“货币”属性，将“虚拟货币”排除在“货币”之外。 "法律属性。

（法治日报）

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