网络邮件提示 | 数字人民币如何影响电信和网络欺诈的预防和治理？

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延安发布

2022-06-17 17:25·陕西

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数字人民币是人民币的数字形式。 具有国家信用背书和无限的法定偿付能力。 是中国人民银行应对私人数字货币（如比特币、Facebook 的 Libra 等）对法币主导地位的威胁，防范潜在的金融风险。 2014年开始研发的法定数字货币。第一批数字人民币试点已于2020年实施，目前第二批试点正在陆续开展中。 中国人民银行将逐步扩大试点区域和场景，更新支付模式。 未来将在用户端提供贷款、理财、保险等在线金融产品，在企业端提供数字营销、供应链管理等增值服务。

数字人民币作为一个新生事物，可以大大节约社会成本，为人们创造更便捷、更安全的生活方式。 然而，狡猾的诈骗分子善用热点，可能会利用人们对数字人民币的知识背景和应用场景的盲区，实施电信和网络诈骗，损害群众切身利益。

机遇与挑战并存

作为货币进化的新阶段，数字人民币的推广是大势所趋。 充分发挥数字人民币的优势，将对综合治理欺诈产生积极影响，而传统人民币和私人数字货币不具备或无法提供相同的优势或能力。

首先，数字人民币是可控、匿名的。 第三方支付工具一般需要实名认证，绑定个人相关账户，属于紧耦合模型。 用户数据由平台掌控，不利于个人隐私保护。 相比之下，在账户松耦合模式下，使用数字人民币的用户无需绑定银行账户，用户支付信息被打包加密，在交易流通过程中始终以匿名形式存在，商户平台无法直接获取用户的个人信息。 信息。 同时，用户的实名信息、最终交易金额、交易流向和资金链只能向央行开放。 因此，数字人民币交易有利于个人信息安全和隐私保护，避免一些互联网平台和第三方支付机构跟踪获取大量用户账户、交易、征信等信息，减少用户数据挖掘数字人民币对抗比特币，推送金融产品等，用户个人信息泄露带来的精准诈骗风险，让用户远离电商客服虚假退货退款、冒充网贷、互联网金融平台虚假淘汰校园贷等各种诈骗手段。不良信用记录。

其次，数字人民币具有电子可追溯性。 诈骗分子在使用数字人民币交易时，当发现某个环节出现异常时，相关部门可以通过合法程序和技术手段迅速冻结赃款，防止其继续流出，再根据数字人民币交易信息定位诈骗分子。 这不仅实现了完整的资金流向取证，而且对诈骗个人和团伙的角色划分、性质认定、定罪量刑起到了关键作用，实现了快速止损、溯源、挖掘诈骗团伙等多重目的。成本最低。 . 私人数字货币不具备这样的优势。 以2019年3月浙江温州集资诈骗案为例，诈骗团伙依托某APP平台，以超高投资回报为由，诱使受害人将比特币、以太币等个人数字货币存入该平台。 投资理财。 得手后，骗子携款“跑路”，将吸纳的数字货币从平台钱包中转移。 资产经过多次拆分、迁移，最终充值到多个交易所，再通过交易所提供的场外交易。 平台将其兑换成法币提现至银行账户，完成变现。 本案难点在于跟踪数字货币从资金池到交易所的转账过程。 现阶段如何排除人为干扰，将复杂问题简单化尤为重要，而数字人民币为这一问题提供了技术解决方案。

但与此同时，数字人民币的应用也带来了风险和挑战。

从电信网络欺诈风险来看，首先，欺诈性上游黑灰色行业交易持续猖獗。 智研咨询发布的《2020-2026年中国网络购物行业经营现状及发展前景分析报告》显示，2015-2020年，手机淘宝活跃用户数整体呈现上升趋势，活跃用户数2020年8月为1月增加5521.7万。 数字人民币的权威推广，将进一步解决银行账户不足的问题。 网购群体规模将迅速扩大。 大量活跃的网购用户可能成为诈骗分子的新目标。 公众账户“四件套”等黑灰产品交易将更加活跃，为中下游诈骗团伙提供持续支持。 二是欺诈手段和模式将不断更新换代。 数字人民币以交易成本低、实时到账等特点，对各类金融机构更具吸引力，金融服务应用将进一步繁荣。 诈骗分子对诈骗脚本进行改造，设计新的诈骗模型，依托形成的诈骗链，模仿各种APP，引诱人们进行虚假投资。 例如，近期出现了数字人民币红包陷阱、数字人民币投资陷阱、假冒数字人民币钱包APP的诈骗形式。 最后，被电子支付安全保护水平低的群体欺骗的风险不断增加。 数字人民币的易用性将使不便开设银行账户的老年人或16岁以下的青少年受益，使他们能够享受便捷的数字支付乃至金融产品和服务。 然而，老年人或年轻人往往对智能终端的接受度不高，安全防护意识不强，容易上当受骗。 因此，网络支付和数字人民币的普及，将大大增加被这部分人欺骗的风险。

从防范和治理的角度看，一方面，诈骗团伙去中心化交易问题更加突出。 人民币数字化将增强人们对移动终端和应用程序的依赖，增加其用户粘性。 这在客观上使诈骗分子有了更广阔的作案空间，可以加紧运用技术手段实施远程、非接触式诈骗。 例如，散布在国内外的诈骗分子利用GOIP、多卡宝等智能群呼设备，远程控制受害人通过电话或即时通讯工具登录钓鱼网站、假冒APP或扫描二维码完成转账、支付等操作。 在跨境场景下，跨境交易的真实性无法验证数字人民币对抗比特币，跨境应用的匿名性难以追溯，打击违法行为的成本将进一步增加。 另一方面，技术防范需求迫切，难度加大。 由于线下交易转为线上交易，对银行实体服务的需求减少，就地止付、抓捕诈骗取款人员等手段无法奏效。 与此同时，网上交易APP的数量不断增加，其交易的合法性只能通过内置的后台服务程序来判断。 因此，实施全面的信息监测、分析和判断，远程止付提醒，成为防范和治理欺诈的重要手段。 可以看出，跨行业、跨平台的技防难度系数越来越大，覆盖面、服务准确性和时效性要求越来越高，对调度系统信息化、自动化的要求也在不断提高。

如何制定有效的风险防控策略？

在经济社会数字化转型过程中，数字人民币对电信网络诈骗防范和治理的影响是全面而持久的，既有积极影响，也有消极影响； 既有直接影响，也有长期影响。 中国人民银行正在加紧数字人民币的部署和测试，调整技术方案，制定监管策略。 针对电信网络诈骗的发展格局，相关部门也在不断完善治理措施，改进技术手段，优化战略布局。 因此，各部门各行业要着眼长远，立足本职，顺势而为。 借助数字人民币的推广，制定行之有效的风险防控策略，形成全面打击造假产业链的强大合力。

在试点实施阶段，金融监管部门应充分重视数字人民币相关欺诈风险防控策略的制定。 一是完善数字人民币交易信息保护。 加快数字人民币信息保护立法工作，加强数字人民币系统安全保障。 二是明确传统货币与数字人民币相互转账的交易规范和门槛，防止不法分子利用规则漏洞，人为设置溯源壁垒挪用资金。 三是与有关部门合作，共同开发及时止付、资金流向跟踪追溯、诈骗团伙挖矿等技术，对诈骗参与者实施精准打击。 在实际应用阶段，宜从以下四个方面入手，加强舞弊风险防控。

完善法律法规。 公安、检察、司法部门要围绕数字人民币提供的证据链，明确电信网络诈骗上中下游相关犯罪的认定规则和量刑规则，加大对黑色产业链的打击力度，并在加大处罚力度的同时，大大增加了造假成本。

加强技术防御。 各行业要会同金融监管部门，共同推进基于数字人民币资金流动信息的各类诈骗线索数据共享、整合和应用，加快大数据管控平台建设，实现快速追溯。机制，完善涉舞黑灰信息。 打击能力。 信息通信行业可重点关注诈骗域名/网站/手机APP、智能群呼设备等资源工具，特别是网络交易类APP，加强实时监控、快速发现、及时支付能力暂停和处置，以及用户防范提醒。

强化管理规范。 信息通信行业和金融行业要共同加强网络交易APP的生命周期管理，定期开展欺诈APP的清理整治； 区分用户群体，采取差异化管理策略，如针对网络交易业务的安全防护等级等。 针对低级别用户，从业务流程、公示机制等方面制定诈骗风险防范方案，降低用户上当受骗的风险。

深化协同治理。 借助数字人民币的推广契机，国内相关主体与国际社会充分合作，共同打造反欺诈治理生态。 通过信息实时共享、态势感知提升、统一评价体系等融合机制，加强协作，最大限度保障社会公共利益。

数字人民币作为时代产物，将引起商业社会经济形态乃至社会关系的广泛变革。 综合目前中国人民银行牵头的数字人民币试点、行业舆论和社会关注，不难预测，随着数字人民币的落地，人民币的受众将更加广泛，交易支付领域将更加广阔。进一步创新，网络金融服务应用将日益丰富完善。

目前，数字人民币的实施可能会增加电信网络诈骗的风险和防控难度。 同时，由于可控匿名的特点，具有传统人民币和私人数字货币无法比拟的优势。 对追溯电信网络诈骗资金来源、有效打击诈骗团伙起到关键作用。 本文立足当前信息通信行业舞弊防控治理思路，从法律法规、技术防范、管理规范、协同治理四个维度出发，提出针对性措施和建议。 期待各行业维护群众切身利益的实践不断与时俱进。

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责任编辑| 季洁编辑 | 马乐蕾

来源：根据网通陕西综合整理

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